【書評037】「クレジットカードの知識」水上宏明

「クレジットカードの知識」水上宏明
URL：http://goo.gl/xl4gbf


概要：

クレジットカードのビジネスモデル、問題点を記載
貸金業法改正後に改訂された


感想：

クレカ、誰もが1枚は持ってると思います。「年会費無料」「ポイント競争激化」「edy、suicaなど電子マネー普及による決済の小額化」などサービス過多となり、一見収益が減少しているように見える。しかし、取扱高は拡がっており、その収益源はキャッシングとなる。よって、先週と同様、貸金業法改正に関しては大きな影響を受けた業界である。

40.004%→29.2%→20%以下と引き下げられてきた貸付利率による収益低下、2006年1月に「有効な利息の債務の弁済とみなさない」と判決がでた過払い金請求問題などにより、消費者金融単体会社は成り行きが行かなくなりました。ただし、ATMからの引き出しを可能とし、その手数料は貸金業法には影響しなかった。

銀行側から考えると、バブル経済崩壊後の不良債権問題、リーマンショックなどで倒産と合併を繰り返しなんとか生き延びたのが現状です。その銀行側からみて一番攻めやすい分野が個人リテールといわれるキャッシング分野。そのキャッシング分野を攻めるにあたっての一番適したアプローチがクレジットカード分野強化となる。まとめると、


＜消費者金融＞
・貸金業法改正
・過払い金請求問題
・収益悪化、単体では成行かず

＜銀行＞
・バブル崩壊後の不良債権問題
・リーマンショック
・新たな収益をキャッシングに定め、クレカ強化

＜クレカ＞
・収益低下（会費無料、ポイント強化、手数料引下げ）
・主な収益はキャッシング
・銀行との連携強化（ATMでの利用開始など）


となる。
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今回の規制は、消費者金融のマーケットから貸金業者を締め出して、銀行に渡す為のものである、と指摘する意見があります。銀行がどの程度このマーケットからの収益を期待しているかはわかりませんが、ATM手数料の扱いを見ると、当局の意図がそんなところにあるというのも、あながち間違っていないように思います。
(P70)

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貸金業法が制定された翌年、同法を所管することになった大蔵省が設置した金融問題研究会は「我が国における消費者信用のあり方」について研究し、「銀行が、消費者に対して良質な資金を安定的に供給していくこと」を低減しました。
(P128)

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本書は、基本的なクレジットカードのビジネスモデルを解説しながら、問題点を明記する。それは収益がキャッシングに偏りすぎていること。この本を読むとすでにクレジットカード業界と言うものは無く、クレカ→キャッシングと言う転換が一番容易なため、クレカ市場が伸びていると言うことも分かりました。

キャッシングを狙う、銀行。その銀行はギャンブルっぽいベンチャー投資を抑制しつつある。そこに目をつけたベンチャーキャピタル各社。あまり出来上がっていなビジネスモデルにも積極的に投資している。これはいいことなのか、悪いことなのか。投資はギャンブルだけど、銀行からみると「キャッシング＞ベンチャー投資」なのが分かります。

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【書評036】「理解されないビジネスモデル 消費者金融」藤沢久美

「理解されないビジネスモデル　消費者金融」藤沢久美
URL：http://goo.gl/ioxsq


概要：

消費者金融の成り立ちから、そのビジネスモデルまで。
消費者金融業側からの意見。2008年の本。
簡単に書くと、理念は素晴らしいが儲かりすぎて、競合多数、苛烈競争で国から規制。中小は潰れ、大手のみ銀行傘下で生き残る。


感想：

個人金融と言えば、「質屋」が代表的だった時代、物々交換ではなく、サラリーマンであれば、無担保・即時で貸し出しを行ったのが、消費者金融の始まり。「勤め人信用貸し」→「サラリーマン・クレジット・ローン」→「サラリーローン」→「消費者ローン」と呼び方が変わっていった。

銀行は、法人中心であり、預金はもらうが貸し出しは行わなかった。唯一個人に貸し出したのは「住宅ローン」のみ。そんな中、サラリーマンの25%が消費者金融を利用している。約1/4。この大きさに驚いた。この本に出てくる、アコム会長の木下や、レイク社長の谷口（どちらも2008年当時）もその小口金融に使命を感じて業務に対応しているのが書いてある。

この考え方が正しく、業績は急拡大。上場する会社も出てきて、過剰な競争に各社が至ることに。結果、多重債務者の激増、商工ローン問題発生、暴力的な取り立てなどのバッシングを受け、2006年12月に貸金業法成立に至る。貸金業法に関しては反発もありますが、ユニワード社長は下記の通り記載。


ユニワード株式会社　代表取締役　饗庭（過払い金請求で2010年倒産）
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私たちが、派手なテレビCMや屋外看板と言う形でしか社会から認識され得なかったのは、ある意味で、「分相応」の行動ができなかったからでしょう。消費者金融業は社会に不可欠なものではありますが、目立つべき総菜ではありません。自らの分をわきまえていたら、過払い金返還請求もここまでエスカレートしなかったのではないかという気がします。
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この本は2008年に出版されたので、いわゆるグレーゾーン金利問題、総量規制、過払い金請求など真っ只中。2013年からみると、資金力の無い中小は潰れ、大手も銀行系に入り、なんとか過払い金請求から生き延びた。ただし、個人金融の需要は無くならず、その受け皿が大手消費者金融ではなく、銀行系のカードローンが担っている。昔は、武富士のCM（踊ってるやつ）が深夜に流れ続け、小野真弓が「はじめてのアコム♪」を連呼し、アイフルが犬を出す。

いまは、阿部寛が三菱東京UFJカードローンを宣伝しまくってる。プロミスが相武紗季で対抗って感じでしょうか。アコムのタモリは確かに驚いた記憶がある。業界としてはあまり変わってない印象。ただ、個人に対しての「無担保」「即時」貸し出しに対するリスク管理は銀行に無いノウハウ。ここの強みが無くならない限り、引き続き需要が多い業界だと知りました。勉強になった。

このバッシングされまくっている業界側視点の本はあまり無かったので、社員の人はこういう気持ちで働いてるんだろうなと思いました。パチンコ業界の人間が「総合エンターテイメントを提供してます(｀・ω・´)」となんの躊躇もなく言っているように。

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【書評035】「小泉進次郎の闘う言葉」常井健一

「小泉進次郎の闘う言葉」常井健一
URL：http://goo.gl/e7AvN

概要：

選挙が近いので。
自民党の広告塔、小泉進次郎を半年追った本。


感想：

小泉進次郎、4代目の政治家。政治家歴わずか4年、当選2回生。その知名度は抜群だがプロフィールを正確に知っている人はいない。
「総理の長男」「慶応ボーイ」「ハーバード大学留学」
ではなく、
「総理の次男」、「関東学院大学卒」「コロンビア大学留学」

読んだ感想は、圧倒的な政治家エリート。政治家として見られることを常に意識し、どうすれば一番票が集まるのかを徹底的に教育されていると思った。その進次郎が一番力を入れているのが被災地への訪問と対策への喚起。

2011年3月11日に起こった大震災に対し、約1年で30回の訪問。月平均3回は訪問し、現地の声を聞く。

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「私達の原発政策で自己を起こしてしまったこと、大変申し訳ございませんでした」2012年6月24日、進次郎氏は、絆カフェ・富岡の冊子の引き戸を開け、中に入る前にそう言って頭を下げた。
富岡町民の間では、「政治家なのに第一声が謝罪だったのよ」と語り草になっている。(p105)
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大槌町の別会場では、若い男性がこう話しかけた。
「私、政治家は都合のいいことばかり言うので会うのも嫌なんですが、進次郎さんはしっかり被災地を回っている。だから、今日ここに来ました。(P111)
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このように、1回の訪問が、被災地では全て語りぐさとなっている。この本を読んで分かるのは、小泉進次郎は被災地対策を自分の象徴にしようとしているということ。昨年の衆院選では選挙応援で一日に3県を回るのが普通な進次郎にとって、1年で30回は余程の調整と気合いがないと行けないんじゃないかなと思いました。

その他にもテーマがあり、「若者」への対策。年金、医療保険、就職など現在政治家が票にならないため、あまり力を入れないテーマに対して積極的に活動を行っている。32歳、本人の年齢を考えれば当然だろう、と思われそうだが、その象徴的なテーマに力を入れながら、高齢者からも指示を得るところが小泉進次郎の強さ。

だから、自分の知名度を理解し、それを利用する。地方にいけば、その地方の人が喜ぶネタを話し、高齢の女性には特に優しくする。客寄せパンダと言われても構わず、自分がどう見られているかを意識し行動する。著者が半年密着してもこの「小泉進次郎」と言うキャラはぶれることが無かった。

結果、圧倒的な知名度と人気、開票速報でも「開票0%」で当確が出る。小泉純一郎からアドバイスは受けてないと言うが、代々受け継がれた考え方があるに決まっている。

この、「顧客（有権者）ターゲティング」「リーチ（票獲得）戦略」は正解だし、とても強いと思いました。このターゲティングと戦略付け、何にでも当てはまるけど、ここまで当てはまっていると見てて気持ちいいです。

今回の参議院選挙が終わると、恐らく3年間国政選挙は無いです。と言うことは、3年は今の路線が続くと言うこと。しかもねじれ国会が終わる今年後半からはいろいろと自民党が施策を打ってくるはず。そんな中、自民党と言う旧態依然とした組織において、若者重視、（本当の）被災地重視である小泉進次郎がどのような発言と行動をするのか興味深いなと思いました。

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